Conclusión de LoanFight
Pregunta qué modelo de puntaje se está usando en lugar de suponer que todos los puntajes son intercambiables. Luego compara los informes, porque los datos son lo que realmente puedes corregir.
Los puntajes que suelen usar los prestamistas hipotecarios
| Buró | Modelo hipotecario clásico | Lo que puede mostrar una app |
|---|---|---|
| Experian | FICO Score 2 | VantageScore 3.0 o 4.0, o FICO Score 8 |
| Equifax | FICO Score 5 | VantageScore 3.0 o 4.0, o FICO Score 8 |
| TransUnion | FICO Score 4 | VantageScore 3.0 o 4.0, o FICO Score 8 |
La FHFA aprobó VantageScore 4.0 para préstamos que se venden a Fannie Mae y Freddie Mac, pero cada prestamista lo adopta a su propio ritmo, y FHA, VA, jumbo y los programas privados tienen sus propias reglas. Los modelos clásicos siguen siendo muy usados. Lee qué cambia VantageScore 4.0 en las hipotecas.
Cuatro razones por las que los números no coinciden
- Modelo y versión. Cada modelo pondera de forma distinta el uso del crédito, las cobranzas, las consultas recientes y los historiales cortos. Los modelos nuevos tratan algunas partidas, como las cobranzas pagadas o las deudas médicas, de manera diferente a los modelos hipotecarios clásicos.
- Datos de cada buró. No todos los acreedores reportan a los tres burós, así que tus tres informes casi nunca son idénticos.
- Fecha. Los saldos suelen reportarse en la fecha de corte. Un puntaje calculado una semana después puede reflejar otro saldo.
- Versiones por industria. Algunos puntajes de apps o de emisores de tarjetas están diseñados para préstamos de auto o tarjetas, no para hipotecas.
Cómo el tri-merge elige tu puntaje
Con tres puntajes, los prestamistas suelen usar el del medio como tu puntaje representativo. Con solo dos, suelen usar el más bajo. Si hay más de un prestatario, el programa decide qué puntaje determina la elegibilidad y el precio, así que pregunta.
| Ejemplo ilustrativo | Puntaje |
|---|---|
| App del banco (VantageScore) | 742 |
| Experian FICO Score 2 | 712 |
| Equifax FICO Score 5 | 698 |
| TransUnion FICO Score 4 | 705 |
| Puntaje representativo (el del medio entre 698, 705 y 712) | 705 |
Los números son solo ilustrativos y no representan resultados típicos.
Qué hacer si hay una diferencia
- Pídele a tu oficial de préstamos el modelo, el buró y la fecha de cada puntaje.
- Obtén tus informes gratuitos de los tres burós en AnnualCreditReport.com y compáralos línea por línea.
- Disputa por escrito los errores reales. Si ya estás en pleno proceso de solicitud, habla primero con tu oficial de préstamos, porque las disputas y los cambios en las cuentas pueden afectar la suscripción.
- Si tienes un saldo alto, pagarlo antes de la fecha de corte puede ayudar. A veces el prestamista puede pedir un rapid rescore (recálculo rápido) cuando aparece un cambio documentado.
- No abras cuentas nuevas durante el proceso. Las consultas hipotecarias dentro de un período de comparación de aproximadamente 14 a 45 días, según el modelo, generalmente cuentan como una sola.
Consulta el centro de educación de crédito de LoanFight para más pasos de preparación.
Preguntas relacionadas
¿Un puntaje hipotecario más bajo significa que hay un error?
No necesariamente. Los distintos modelos y los datos de cada buró pueden explicar la diferencia. Revisa los informes en busca de errores reales antes de sacar conclusiones.
¿Qué puntaje se usa cuando solicitan dos personas?
Cada prestatario tiene un puntaje representativo, y el programa decide cómo se combinan para la elegibilidad y el precio. Pregúntale al prestamista.
¿La aprobación de VantageScore 4.0 significa que usarán el puntaje de mi app?
No. Aunque el prestamista use VantageScore 4.0, obtiene su propio informe hipotecario en su propia fecha, y la versión de tu app puede ser otra.
¿Comparar varios prestamistas puede bajar mi puntaje?
Las consultas hipotecarias hechas en un período corto de comparación generalmente cuentan como una sola. El período depende del modelo de puntaje.
Fuentes
- FHFA: Política de puntajes de crédito (en inglés)
- Fannie Mae: Modelos de puntaje de crédito (en inglés)
- CFPB: Qué pasa cuando un prestamista hipotecario revisa mi crédito (en inglés)
- CFPB: Términos clave de informes y puntajes de crédito (en inglés)
- CFPB: Cómo disputar un error en tu informe de crédito (en inglés)
Las reglas de los programas cambian. Confirma las pautas vigentes y los requisitos del prestamista para tu operación. LoanFight no es un prestamista directo y no establece los términos finales.
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