Calcula tu pago convencional
Cambia cualquier dato y el estimado se actualiza al instante. Los valores predeterminados muestran una compra de $400,000 con 10% de pago inicial y una tasa ilustrativa de 6.5%.
Los resultados son estimados para un préstamo de compra con tasa fija. Las tasas de PMI son ilustrativas y varían según el prestamista y la aseguradora.
Cómo funciona cada dato
Precio y pago inicial
El monto del préstamo es el precio menos tu pago inicial. El porcentaje de pago inicial también determina la relación préstamo-valor (LTV), que es el factor que más influye en si pagas PMI y cuánto. Con 20% o más de pago inicial (80% de LTV), la calculadora no muestra seguro hipotecario. Por debajo de eso, se agrega el PMI. Los programas convencionales generalmente llegan hasta 97% de LTV, así que la calculadora te avisa si ingresas menos de 3% de pago inicial.
Tasa de interés y plazo
El capital y los intereses se calculan con la fórmula estándar de amortización a tasa fija durante el plazo que elijas. La tasa de 6.5% es solo un ejemplo. Si tienes un Loan Estimate reciente, usa esa tasa: un cuarto de punto cambia bastante el pago en un saldo grande.
Puntaje de crédito
A diferencia de FHA, el seguro hipotecario convencional se calcula según el crédito además del LTV. La calculadora ubica tu puntaje en un rango (620, 640, 660, 680, 700, 720, 740 o 760 en adelante) y busca una tasa anual de PMI para tu rango de LTV (85%, 90%, 95% o 97%). Con un puntaje menor de 620 verás una advertencia, porque el seguro hipotecario convencional generalmente exige al menos ese puntaje.
Impuestos, seguro y HOA
Ingresa el impuesto anual a la propiedad y la prima anual del seguro de la vivienda; la calculadora divide cada uno entre 12. En una compra, usa el impuesto que tendrá la propiedad después de la venta, no la factura del vendedor si se espera una nueva tasación o un cambio de exención. La cuota HOA se ingresa por mes. Estos tres conceptos normalmente se pagan dentro de la mensualidad mediante una cuenta de depósito en garantía (escrow), pero son tus estimados, no cotizaciones.
Pago adicional a capital
Cualquier cantidad que agregues aquí se aplica directamente al capital cada mes desde el primer pago. Los resultados muestran cuánto interés te ahorras y cuánto antes terminas de pagar el préstamo en comparación con los pagos programados. Déjalo en 0 para ver el calendario normal.
Parámetros del programa que usa la calculadora
- Sin PMI con 80% de LTV o menos. Con 20% o más de pago inicial, el seguro hipotecario es $0.
- Tasa de PMI según puntaje y LTV. Una tabla ilustrativa que va de 0.19% anual (puntaje 760+, rango de 85% de LTV) a 2.05% (puntaje 620–639, rango de 97%). Las cotizaciones reales varían según el prestamista y la aseguradora.
- El PMI se cobra cada mes como tasa anual × monto del préstamo ÷ 12, sin prima inicial.
- Eliminación del PMI al 78% de LTV. La calculadora busca el mes en que el saldo programado baja al 78% del precio original, el punto de cancelación automática según la Ley federal de Protección al Propietario (Homeowners Protection Act).
- Advertencias por encima de 97% de LTV o con puntaje menor de 620.
Ejemplo práctico: $400,000 con 10% de pago inicial
Monto del préstamo: $400,000 − $40,000 de pago inicial = $360,000, un LTV de 90%.
Capital e intereses: $360,000 al 6.5% a 30 años = $2,275.44 al mes.
PMI: un puntaje de 700 en el rango de 90% de LTV usa 0.41% anual. $360,000 × 0.41% ÷ 12 = $123.00 al mes.
Impuestos y seguro: $6,000 ÷ 12 = $500.00 y $2,000 ÷ 12 = $166.67.
Total: $2,275.44 + $123.00 + $500.00 + $166.67 = $3,065.11, que se muestra como $3,065.
Cuándo termina el PMI: el 78% de $400,000 es $312,000. Con el calendario normal, el saldo llega a esa cifra en el mes 109, así que el PMI se elimina después de unos 9 años y 1 mes.
Intereses: unos $459,160 en 30 años. Si ingresas $100 de pago adicional a capital, la calculadora muestra un ahorro de unos $62,908 en intereses y que terminas de pagar 3 años y 5 meses antes.
Si cambias el puntaje a 760, la tasa de PMI baja a 0.23%, o $69.00 al mes, sin cambiar nada más. Con 20% de pago inicial, el PMI desaparece y el pago total queda en $2,689 sobre un préstamo de $320,000.
¿Quieres una cotización real de PMI?
El precio del seguro hipotecario varía según la aseguradora y el prestamista. Cuéntale a LoanFight sobre tu compra y te conectamos con un socio prestamista que pueda darte cifras reales.
Cuéntanos sobre tu operación →Qué incluye la calculadora y qué no
Incluye: capital e intereses, PMI mensual, impuestos a la propiedad, seguro de la vivienda, cuota HOA, LTV, interés total, fecha de liquidación y el efecto de los pagos adicionales a capital.
No incluye: costos de cierre, puntos de descuento, intereses prepagados ni reservas de escrow; PMI de prima única o pagado por el prestamista; préstamos de tasa ajustable; límites de préstamo conformes o de saldo alto; ni tu relación deuda-ingreso. La eliminación del PMI se calcula solo con el calendario original. Los pagos adicionales pueden permitirte pedir la cancelación antes, cuando llegues al 80% del valor original y cumplas los requisitos del administrador del préstamo, pero la calculadora no modela esa solicitud.
Preguntas frecuentes sobre la calculadora convencional
¿Cómo calcula el PMI esta calculadora?
Multiplica el monto del préstamo por una tasa anual de PMI elegida según tu rango de puntaje y de LTV, y la divide entre 12. Las tasas son ilustrativas; los prestamistas y las aseguradoras cotizan las suyas.
¿Cuándo se elimina el PMI en un préstamo convencional?
Según la Ley de Protección al Propietario, el PMI en la mayoría de los préstamos termina automáticamente cuando el saldo programado llega al 78% del valor original. Puedes pedir la cancelación al 80% si cumples los requisitos del administrador. La calculadora muestra la fecha del 78%.
¿Necesito 20% de pago inicial para un préstamo convencional?
No. Los programas convencionales permiten pagos iniciales desde 3% para prestatarios que califican. Con menos de 20% pagas PMI, y la calculadora lo incluye.
¿Por qué mi puntaje de crédito cambia el pago?
En esta calculadora tu puntaje no cambia la tasa de interés, solo la tasa de PMI. En la práctica el puntaje puede afectar ambas, así que pide a tu prestamista una tasa basada en tu crédito real.
¿La calculadora incluye costos de cierre?
No. Solo estima el pago mensual. Los costos de cierre, los puntos y los gastos prepagados aparecen en el Loan Estimate que te entrega el prestamista.
¿La fecha de liquidación es exacta?
Supone que el primer pago es el mes próximo y que todos los pagos se hacen a tiempo. Tu primer pago real depende de la fecha de cierre.
Fuentes
- CFPB: ¿Cuándo puedo eliminar el seguro hipotecario privado (PMI)? (en inglés) — cancelación automática al 78% y cancelación a solicitud al 80%.
- Fannie Mae: opciones de 97% de préstamo sobre valor (en inglés) — la opción convencional con 3% de pago inicial.
- FHFA: límites de préstamo conformes para 2026 (en inglés) — límites de monto que la calculadora no verifica.
Estimado educativo. LoanFight no es un prestamista, no toma decisiones de crédito y no establece los términos del préstamo. La tasa de interés predeterminada es solo un ejemplo, no una cotización. Tu socio prestamista te dará las cifras reales en un Loan Estimate.