¿Conviene usar 12 o 24 meses de estados de cuenta?
Usa 12 meses si tu negocio está creciendo, porque los meses más viejos y bajos salen del promedio. Usa 24 meses si el último año fue más débil o irregular, porque un período más largo lo suaviza. Los prestamistas comúnmente revisan la tendencia en ambos casos y pueden usar la cifra reciente más baja si los depósitos van a la baja. Los términos varían según el prestamista.
Ejemplo 1: un negocio en crecimiento
Los depósitos elegibles del negocio de una consultora promediaron $15,000 al mes en el año más antiguo y $22,000 al mes en el año más reciente. El prestamista aplica un factor de 30% para negocio pequeño y un límite de DTI de 50%.
| Concepto | 12 meses | 24 meses |
|---|---|---|
| Depósitos totales | $264,000 | $444,000 |
| Meses | 12 | 24 |
| Promedio mensual | $22,000 | $18,500 |
| Ingreso después del factor de 30% | $15,400 | $12,950 |
| Deuda total máxima con DTI de 50% | $7,700 | $6,475 |
Total de 24 meses: $180,000 (año antiguo, 12 × $15,000) + $264,000 (año reciente, 12 × $22,000) = $444,000, y $444,000 ÷ 24 = $18,500. El período de 12 meses agrega $2,450 al mes de ingreso ($15,400 − $12,950) y $1,225 de margen para deudas mensuales.
Ejemplo 2: un negocio en baja
Invierte los años: $22,000 al mes en el año antiguo y $15,000 en el reciente. El promedio de 24 meses sigue siendo $18,500, pero la tendencia va hacia abajo.
| Promedio de 24 meses: $444,000 ÷ 24 | $18,500 |
| Promedio de los 12 meses recientes | $15,000 |
| Ingreso si el prestamista usa el promedio de 24 meses: $18,500 × 70% | $12,950 |
| Ingreso si usa la cifra reciente más baja: $15,000 × 70% | $10,500 |
Elegir 24 meses no esconde una baja. Los prestamistas comúnmente comparan los meses recientes con el promedio completo y pueden usar la cifra menor, pedir una explicación o rechazar el expediente si la caída es fuerte y sin explicación. Si tu baja fue algo puntual (una enfermedad, un cliente perdido que ya reemplazaste), documéntalo.
Depósitos de temporada o irregulares
Un jardinero, un preparador de impuestos o un negocio de eventos gana la mayor parte de sus ingresos en pocos meses. Doce meses ya cubren una temporada completa, así que un promedio de 12 meses suele ser justo si el año fue normal. Veinticuatro meses ayudan cuando una temporada fue especialmente débil o cuando un proyecto grande cayó en el último año y no se repetirá. En cualquier caso, los depósitos grandes deben explicarse; mira qué depósitos cuentan.
Precio y diferencias de programa
- Precio: algunos prestamistas ponen un precio un poco distinto a los expedientes de 12 meses, o limitan el apalancamiento. Pide ambos.
- Fondos de regalo: algunos programas aceptan que el 100% del pago inicial sea un regalo solo con 24 meses de estados y, si no, piden cerca del 5% de tu propio dinero.
- Tiempo en el negocio: usar 12 meses de estados no reduce el requisito de historial por cuenta propia, comúnmente de 2 años.
- Papeleo: 24 meses son el doble de estados, y cada depósito en ellos puede revisarse.
La guía de requisitos cubre crédito, LTV y DTI, y la guía del factor de gastos muestra la otra gran palanca del ingreso.
Cómo decidir
- Suma cada año por separado después de quitar transferencias y otros depósitos que no son ingreso.
- Compara los promedios. Si el año reciente es más alto, normalmente ganan 12 meses; si es más bajo, 24 meses pueden ayudar, sujeto a la revisión de tendencia.
- Pide al prestamista que calcule ambos y que cotice precio, LTV y reglas de regalos para cada uno.
- Elige el período que califica con holgura, no el que apenas pasa bajo el límite de DTI.
¿Quieres que calculen ambos períodos por ti?
Comparte tus depósitos mensuales de los últimos dos años y el tipo de cuenta. LoanFight revisa el caso y te conecta con un socio prestamista cuyo programa encaje con tu tendencia.
Cuéntanos sobre tu operación →12 vs. 24 meses: preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, 12 o 24 meses de estados de cuenta?
Depende de tu tendencia. Doce meses suelen ayudar a un negocio en crecimiento; veinticuatro meses pueden suavizar un año reciente irregular o más débil. Pide al prestamista que calcule ambos.
¿Los préstamos con 12 meses de estados cuestan más?
Algunos prestamistas les ponen un precio un poco distinto o limitan el apalancamiento o los regalos, y otros los tratan igual. Compara cotizaciones por escrito para ambos períodos.
Si uso 12 meses de estados, ¿solo necesito 1 año por cuenta propia?
Normalmente no. La mayoría de los prestamistas siguen pidiendo unos dos años de historial por cuenta propia, aunque el ingreso se calcule con 12 meses de estados.
¿Qué pasa si mis depósitos bajaron hace poco?
Los prestamistas comúnmente comparan los meses recientes con el promedio completo y pueden usar la cifra más baja o pedir una explicación. Una causa puntual y documentada ayuda.
¿Puedo combinar 12 meses de estados personales y del negocio?
Algunos prestamistas permiten combinaciones, pero las transferencias entre tus propias cuentas no pueden contarse dos veces. Pregunta cómo maneja el prestamista las cuentas mixtas antes de enviarlas.
Elige el período correcto antes de aplicar
LoanFight revisa tu caso y luego te conecta con un socio prestamista adecuado. Todos los términos son educativos hasta que ese prestamista los confirme.
Cuéntanos sobre tu operación →Fuentes y notas de revisión
Capacidad de pago y verificación de ingresos en préstamos para vivienda propia: CFPB, Regulación Z, 12 CFR 1026.43 y su interpretación oficial (registros de instituciones financieras como registros de ingresos de terceros), en inglés. Los rangos describen términos comúnmente publicados en préstamos non-QM para trabajadores por cuenta propia a octubre de 2026; no son las guías de un solo prestamista ni una cotización de LoanFight. Toda la aritmética se revisó línea por línea.
Información educativa únicamente; no es una oferta, aprobación ni asesoría financiera, fiscal o legal. LoanFight no es un prestamista directo y no establece los términos finales del préstamo. Igualdad de Oportunidades de Vivienda.