¿Cuáles son los requisitos para un préstamo con estados de cuenta?
La mayoría de los prestamistas piden unos dos años trabajando por cuenta propia, 12 o 24 meses de estados de cuenta personales o del negocio, un puntaje de crédito comúnmente de 620–660 o más y un pago inicial desde cerca del 10% en vivienda principal con buen crédito. La relación deuda-ingreso comúnmente llega a 50%, o 55% con condiciones. Los términos varían según el prestamista.
Para una casa en la que vives, un préstamo con estados de cuenta es una hipoteca de consumo. El prestamista debe verificar que puedes pagar según la regla de Capacidad de Pago de 12 CFR 1026.43, usando tus estados de cuenta como registro de ingresos. La página del programa cubre el producto completo.
Requisitos de un vistazo
| Requisito | Rango común (varía según el prestamista) | Qué preguntar |
|---|---|---|
| Trabajo por cuenta propia | Comúnmente 2 años, con licencia comercial, carta de CPA o similar; menos con experiencia previa en la misma línea en algunos prestamistas | ¿Cómo verifican mi negocio? |
| Estados de cuenta | 12 o 24 meses consecutivos, personales o del negocio | ¿Qué período y tipo de cuenta me convienen? |
| Método de ingreso | Personales: comúnmente el 100% de los depósitos elegibles. Del negocio: factor de gastos o porcentaje del CPA | ¿Qué factor de gastos usarán? |
| Puntaje de crédito | Mínimos comunes de ~620–660+; mejores términos a menudo desde 700 | ¿Qué nivel de puntaje define mi LTV? |
| Pago inicial | Desde cerca del 10% en compra de vivienda principal con buen crédito | ¿Cuál es el LTV máximo con mi puntaje y monto? |
| DTI | Comúnmente hasta 50%; 55% con condiciones | ¿Califico para el nivel de DTI más alto? |
| Reservas | Desde ninguna en muchos préstamos de hasta ~$1.5M hasta varios meses en préstamos más grandes o con LTV alto | ¿Cuántos meses y qué cuentas cuentan? |
| Ocupación | Vivienda principal, segunda vivienda y, con muchos prestamistas, propiedad de inversión | ¿Cómo tratan mi tipo de ocupación? |
Puntaje de crédito y niveles de LTV máximo
El crédito y el monto definen qué parte del precio financiará el prestamista. Los niveles más flexibles de los programas publicados actuales se ven así:
| Puntaje de crédito | Compra de vivienda principal, lo mejor disponible |
|---|---|
| Alrededor de 620 | Hasta cerca del 80% de LTV en préstamos de hasta cerca de $1M |
| Alrededor de 680+ | Hasta cerca del 90% de LTV en préstamos de hasta cerca de $1M |
| Alrededor de 700–720+ | Hasta cerca del 90% de LTV en préstamos de hasta cerca de $1.5–2M |
| Alrededor de 720+ | Préstamos de hasta cerca de $4M con alrededor del 70% de LTV |
Las segundas viviendas, las propiedades de inversión y los refinanciamientos con retiro de efectivo normalmente reciben menos apalancamiento. Estos son los mejores niveles disponibles hoy, no lo que ofrece cada prestamista; tus términos reales dependen de la matriz vigente del prestamista.
Límites de deuda-ingreso
El DTI compara tus deudas mensuales totales, incluido el nuevo pago de vivienda, con tu ingreso mensual calificable. Los programas con estados de cuenta comúnmente permiten hasta 50%. Algunos permiten hasta 55% en una compra o refinanciamiento de tasa y plazo con crédito de alrededor de 680+ y un LTV de cerca del 70% o menos, a veces con una prueba de ingreso residual. Tu ingreso sale de los estados de cuenta, así que el factor de gastos y qué depósitos cuentan mueven el DTI tanto como tus deudas.
Ejemplo práctico: estados personales y compra al 90% de LTV
Una persona que trabaja por cuenta propia, con 700 de crédito, usa 12 meses de estados personales con $162,000 de depósitos elegibles y compra una vivienda principal de $500,000 con 10% de pago inicial. El pago de vivienda (PITIA) es de $3,900 ilustrativos y las otras deudas suman $600 al mes.
| Ingreso mensual: $162,000 ÷ 12 (100% de los depósitos personales) | $13,500 |
| Préstamo: 90% × $500,000 | $450,000 |
| Pago inicial: $500,000 − $450,000 | $50,000 |
| Pago de vivienda, PITIA (ilustrativo) | $3,900 |
| Otras deudas mensuales | $600 |
| Deudas mensuales totales | $4,500 |
| DTI: $4,500 ÷ $13,500 | 33.3% |
| Tope con DTI de 50%: $13,500 × 50% | $6,750 |
| Tope con DTI de 55%, si califica: $13,500 × 55% | $7,425 |
Con 33.3% el expediente tiene margen bajo el tope de 50%. Si la misma persona usara estados del negocio con un factor de gastos del 30% sobre el mismo promedio de $13,500, el ingreso bajaría a $9,450 y el DTI subiría a $4,500 ÷ $9,450 ≈ 47.6%. El tipo de cuenta importa; la guía de 12 vs. 24 meses muestra que el período también.
¿Quieres pasar tus estados de cuenta por programas reales?
Comparte tus depósitos mensuales, el tipo de cuenta, tu rango de crédito y la casa que quieres. LoanFight revisa el caso y luego te conecta con un socio prestamista adecuado.
Cuéntanos sobre tu operación →Reservas y eventos de crédito
Las reservas son fondos que te quedan después del cierre, medidos en meses del pago de vivienda. Los programas actuales más flexibles no piden reservas en muchos préstamos de hasta cerca de $1.5M (unos 3 meses por encima de 75% de LTV) y no las exigen en algunas compras de vivienda principal por debajo de 70% de LTV; otros piden hasta unos 9 meses en préstamos más grandes. Los fondos de regalo normalmente no cuentan como reservas.
Eventos de crédito: algunos programas aceptan una bancarrota, ejecución hipotecaria, venta corta o entrega en pago (deed-in-lieu) desde 12 meses después del evento, con hasta cerca del 70% de LTV en préstamos de hasta $1M. Alrededor de 24 meses comúnmente abre más apalancamiento, y a los 48 meses normalmente desaparece la restricción. Los pagos hipotecarios atrasados recientes también pueden bajar el LTV máximo.
Documentos que conviene preparar
- 12 o 24 meses de estados completos de cada cuenta que uses (todas las páginas)
- Prueba de trabajo por cuenta propia: licencia comercial, carta del CPA o preparador de impuestos, o similar
- Prueba de tu porcentaje de propiedad en el negocio
- Un porcentaje de gastos del CPA o preparador de impuestos, o un P&L de un tercero, si quieres usarlo en lugar del factor estándar
- Explicaciones y documentos de depósitos grandes o inusuales
- Unos 2 meses recientes de estados del negocio si calificas con estados personales
- Estados de activos para el pago inicial, el cierre y las reservas
- Identificación y autorización para revisar tu crédito
¿Te negaron con el ingreso de tus impuestos? Mira qué hacer después de una negativa por ser independiente.
Requisitos con estados de cuenta: preguntas frecuentes
¿Qué puntaje de crédito necesito para un préstamo con estados de cuenta?
Los mínimos comúnmente rondan 620–660 o más. En los programas publicados actuales, alrededor de 620 puede llegar hasta cerca del 80% de LTV en una compra de hasta $1M, y alrededor de 680+ hasta cerca del 90%. Varía según el prestamista.
¿Cuánto pago inicial necesita un préstamo con estados de cuenta?
Desde cerca del 10% en la compra de vivienda principal con buen crédito, porque algunos programas llegan a cerca del 90% de LTV. Un puntaje más bajo, préstamos más grandes, segundas viviendas, inversión y retiro de efectivo normalmente piden más capital.
¿Qué DTI se permite?
Comúnmente hasta 50%. Algunos programas permiten hasta 55% en una compra o refinanciamiento de tasa y plazo con crédito de alrededor de 680+ y un LTV de cerca del 70% o menos.
¿Cuánto tiempo necesito trabajando por cuenta propia?
Lo común son dos años, demostrados con licencia comercial, carta de CPA o similar. Algunos prestamistas aceptan menos tiempo si tienes experiencia previa en la misma línea de trabajo, normalmente con términos más estrictos.
¿Puedo obtener un préstamo con estados de cuenta después de una bancarrota o ejecución hipotecaria?
A menudo sí, cuando ha pasado suficiente tiempo. Algunos programas aceptan el evento desde 12 meses después, con hasta cerca del 70% de LTV en préstamos de hasta $1M; a los 48 meses normalmente desaparece la restricción.
¿Necesito reservas?
Depende del monto y del LTV. Algunos programas actuales no piden reservas en muchos préstamos de hasta cerca de $1.5M, unos 3 meses por encima de 75% de LTV, mientras otros piden más en préstamos grandes.
Compara los requisitos con tu expediente real
Con un estimado de tus depósitos mensuales, el tipo de cuenta, tu rango de crédito y el rango de precio basta para empezar. LoanFight revisa tu caso antes de conectarte con un socio prestamista adecuado.
Cuéntanos sobre tu operación →Fuentes y notas de revisión
Capacidad de pago y verificación de ingresos en préstamos para vivienda propia: CFPB, Regulación Z, 12 CFR 1026.43 y su interpretación oficial (registros de instituciones financieras como registros de ingresos de terceros), en inglés. Los rangos describen términos comúnmente publicados en préstamos non-QM para trabajadores por cuenta propia a octubre de 2026; no son las guías de un solo prestamista ni una cotización de LoanFight. Toda la aritmética se revisó línea por línea.
Información educativa únicamente; no es una oferta, aprobación ni asesoría financiera, fiscal o legal. LoanFight no es un prestamista directo y no establece los términos finales del préstamo. Igualdad de Oportunidades de Vivienda.