¿Qué factor de gastos usan los prestamistas?
En estados de cuenta del negocio, los prestamistas comúnmente aplican un factor de gastos según el tipo de negocio: cerca del 15% para servicios o consultoría, 30% para un negocio pequeño y 50% para una operación más grande con empleados o inventario. Muchos aceptan en su lugar un porcentaje de tu CPA o preparador de impuestos, y al menos un programa actual fija un mínimo de 10%. Los términos varían según el prestamista.
Factores de gastos por tipo de negocio
| Categoría | Factor común | Perfil típico |
|---|---|---|
| Servicios o consultoría | Cerca del 15% | Pocos gastos fijos, pocos o ningún empleado, sin inventario; por ejemplo, un consultor, diseñador o profesional independiente |
| Negocio pequeño | Cerca del 30% | Algunos gastos fijos, un equipo pequeño, equipo o insumos modestos |
| Negocio más grande | Cerca del 50% | Nómina, inventario, equipo o materiales; por ejemplo, un contratista, restaurante o tienda |
| Porcentaje del CPA o preparador | Tu porcentaje documentado (con un mínimo de 10% en algunos programas) | Una carta que indica el porcentaje real de gastos del negocio |
El prestamista decide qué categoría aplica según el negocio, su tamaño y lo que muestran los estados de cuenta. Las etiquetas y porcentajes de arriba son el patrón común, no la regla de cada prestamista. Un P&L preparado por un tercero es otra vía que algunos aceptan, y un programa solo con P&L es una opción aparte.
Ejemplo práctico: mismos depósitos, cuatro métodos
Un dueño único promedia $25,000 al mes de depósitos elegibles del negocio. Así cambia cada método el ingreso calificable y el tope de deuda con DTI de 50%.
| Método | Cálculo | Ingreso mensual | Deuda máx. con DTI 50% |
|---|---|---|---|
| 15% (servicios) | $25,000 × 85% | $21,250 | $10,625 |
| 30% (negocio pequeño) | $25,000 × 70% | $17,500 | $8,750 |
| 50% (negocio más grande) | $25,000 × 50% | $12,500 | $6,250 |
| Porcentaje del CPA de 22% | $25,000 × 78% | $19,500 | $9,750 |
Pasar de la categoría de 50% a la de 30% agrega $5,000 al mes de ingreso calificable y $2,500 de margen para deudas mensuales. Por eso vale la pena preguntarle a cada prestamista, antes de aplicar, en qué categoría pondrá tu negocio.
Cuándo ayuda el porcentaje del CPA o preparador de impuestos
Una carta del CPA o preparador de impuestos indica los gastos reales del negocio como porcentaje de los ingresos. Ayuda cuando tus gastos reales son menores que la categoría que el prestamista te asignaría, por ejemplo un contratista que subcontrata casi todo y tiene poca nómina. Los prestamistas comúnmente exigen que quien la prepara tenga licencia o credencial, pueden verificarlo por su cuenta y esperan que el porcentaje sea coherente con lo que muestran los estados. Una carta que contradice tus depósitos o tu historial fiscal genera más preguntas, no menos.
Porcentaje de propiedad
Si eres dueño de una parte del negocio, muchos prestamistas cuentan solo tu parte del ingreso de los estados del negocio.
| Depósitos elegibles mensuales | $25,000 |
| Después del factor de 30%: $25,000 × 70% | $17,500 |
| Tu 50% de propiedad: $17,500 × 50% | $8,750 |
Documenta tu participación con el acuerdo operativo, una carta del CPA o similar. Los socios que también son prestatarios a veces pueden combinar sus partes; pregúntale al prestamista.
Los estados personales normalmente no llevan factor
Cuando calificas con estados personales, los prestamistas comúnmente cuentan el 100% de los depósitos elegibles, porque el negocio pagó sus gastos desde otra cuenta antes de transferirte el dinero. A menudo piden unos 2 meses recientes de estados del negocio para confirmar que las cuentas están separadas. Si el dinero del negocio y el personal se mezclan en una sola cuenta, espera que el prestamista la trate como cuenta del negocio con factor. Mira qué depósitos cuentan y 12 vs. 24 meses para las otras palancas.
¿No sabes en qué categoría cae tu negocio?
Cuéntale a LoanFight a qué se dedica tu negocio, tus depósitos promedio y si tienes CPA. Revisamos el caso y te conectamos con un socio prestamista cuyo método de gastos encaje.
Cuéntanos sobre tu operación →Factor de gastos: preguntas frecuentes
¿Qué es el factor de gastos en un préstamo con estados de cuenta?
Es el porcentaje de los depósitos del negocio que el prestamista supone que se fue en gastos del negocio. Lo resta de tu promedio de depósitos para estimar el ingreso que realmente te queda.
¿El 50% es el factor de gastos estándar?
No hay un estándar único. Muchos prestamistas usan cerca del 15% para servicios o consultoría, 30% para negocios pequeños y 50% para operaciones más grandes con empleados o inventario. Varía según el prestamista.
¿Mi CPA puede bajar mi factor de gastos?
A menudo sí. Muchos prestamistas aceptan una carta del CPA o preparador de impuestos con el porcentaje real de gastos del negocio, sujeta a verificación y, en algunos programas, a un mínimo de 10%.
¿El factor de gastos se aplica a estados de cuenta personales?
Normalmente no. Los expedientes con estados personales comúnmente cuentan el 100% de los depósitos elegibles, con un par de meses de estados del negocio para confirmar que las cuentas están separadas.
¿Cómo afecta mi porcentaje de propiedad al ingreso?
Muchos prestamistas cuentan solo tu parte. Un dueño del 50% de un negocio con $17,500 de ingreso mensual después de gastos calificaría con $8,750.
Asegura el factor de gastos correcto antes de aplicar
Comparte el tipo de negocio, tus depósitos y tu porcentaje de propiedad. LoanFight revisa el caso y luego te conecta con un socio prestamista adecuado.
Cuéntanos sobre tu operación →Fuentes y notas de revisión
Capacidad de pago y verificación de ingresos en préstamos para vivienda propia: CFPB, Regulación Z, 12 CFR 1026.43 y su interpretación oficial (registros de instituciones financieras como registros de ingresos de terceros), en inglés. Los rangos describen términos comúnmente publicados en préstamos non-QM para trabajadores por cuenta propia a octubre de 2026; no son las guías de un solo prestamista ni una cotización de LoanFight. Toda la aritmética se revisó línea por línea.
Información educativa únicamente; no es una oferta, aprobación ni asesoría financiera, fiscal o legal. LoanFight no es un prestamista directo y no establece los términos finales del préstamo. Igualdad de Oportunidades de Vivienda.