¿Qué depósitos cuentan en un préstamo con estados de cuenta?
Los prestamistas cuentan los depósitos recurrentes de tu negocio: pagos de clientes, liquidaciones del procesador de tarjetas y transferencias de clientes. Excluyen transferencias entre tus propias cuentas, préstamos y líneas de crédito, reembolsos y contracargos, partidas únicas como ventas de activos o regalos, y depósitos grandes sin origen comprobable. El total restante se promedia en 12 o 24 meses. Las reglas varían según el prestamista.
Qué suele contar
- Pagos de clientes por cheque, ACH, transferencia o aplicación de pagos, cuando vienen de la actividad de tu negocio.
- Liquidaciones del procesador de tarjetas o de plataformas de venta que reflejan ventas.
- Depósitos en efectivo coherentes con el tipo de negocio y su historial.
- En estados personales: las transferencias desde tu propia cuenta del negocio (retiros del dueño), porque así te pagas. Los prestamistas comúnmente piden unos 2 meses recientes de estados del negocio para confirmar el origen.
Qué se excluye
| Depósito | Por qué se excluye |
|---|---|
| Transferencias entre tus propias cuentas | Mover dinero no es ingreso nuevo; contarlo sería contarlo dos veces |
| Préstamos, líneas de crédito y adelantos de tarjeta | El dinero prestado hay que devolverlo |
| Reembolsos, devoluciones y contracargos | El dinero que regresa no es venta; los contracargos pueden reducir el total |
| Partidas únicas | Ventas de equipo o activos, pagos de seguros, reembolsos de impuestos, regalos y aportaciones de capital no se repiten |
| Depósitos grandes sin origen | Los depósitos muy por encima de tu patrón necesitan una factura, contrato o explicación, o se quitan |
| Ingresos documentados aparte | Salarios, Seguro Social o rentas normalmente se documentan por su cuenta, no dentro del promedio de depósitos |
¿Qué se considera un depósito “grande”?
Cada prestamista lo define. Como referencia, la Selling Guide de Fannie Mae trata como depósito grande, para verificar activos en préstamos convencionales, un solo depósito mayor al 50% del ingreso mensual calificable total. Muchos prestamistas non-QM usan una prueba parecida o comparan con el tamaño promedio de tus depósitos. Guarda facturas, contratos y comprobantes de los depósitos grandes para poder demostrar su origen rápido.
Ejemplo práctico: depurar 12 meses de estados del negocio
Un negocio pequeño muestra $412,000 de depósitos totales en 12 meses. El prestamista quita lo que no es ingreso y luego aplica un factor de 30% para negocio pequeño.
| Depósitos totales en 12 meses | $412,000 |
| Menos transferencias desde la cuenta de ahorros del dueño | −$36,000 |
| Menos disposiciones de la línea de crédito | −$25,000 |
| Menos reembolsos de proveedores | −$3,000 |
| Menos un depósito grande sin origen | −$12,000 |
| Depósitos elegibles | $336,000 |
| Promedio mensual: $336,000 ÷ 12 | $28,000 |
| Ingreso calificable después del factor de 30%: $28,000 × 70% | $19,600 |
$36,000 + $25,000 + $3,000 + $12,000 = $76,000 quitados, y $412,000 − $76,000 = $336,000. Con la prueba del 50% de arriba, la mitad de $19,600 es $9,800, así que el depósito de $12,000 era “grande”. Si el dueño hubiera presentado la factura que lo respaldaba, podría haberse quedado: $348,000 ÷ 12 = $29,000 × 70% = $20,300 al mes.
NSF, sobregiros y saldos a la baja
Los cargos repetidos por fondos insuficientes (NSF) o sobregiros pueden provocar más revisión o limitar la elegibilidad, porque sugieren que el negocio anda corto de efectivo. Los prestamistas también vigilan una tendencia de depósitos a la baja; mira 12 vs. 24 meses. Antes de aplicar, revisa tus estados como lo haría un evaluador: identifica cada depósito grande, anota cada transferencia entre tus cuentas y mantén separado el dinero del negocio y el personal. Luego revisa el factor de gastos y los requisitos.
¿Quieres una segunda mirada a tus depósitos?
Comparte tus depósitos mensuales promedio, el tipo de cuenta y cualquier partida grande o inusual. LoanFight revisa el caso y luego te conecta con un socio prestamista adecuado.
Cuéntanos sobre tu operación →Depósitos: preguntas frecuentes
¿Las transferencias entre mis cuentas cuentan como ingreso?
No. Mover dinero entre tus propias cuentas no es ingreso nuevo. La excepción es un expediente con estados personales, donde las transferencias de tu cuenta del negocio a tu cuenta personal comúnmente se tratan como tu pago.
¿Cuentan los depósitos por Zelle, Venmo u otras aplicaciones?
A menudo sí, cuando son pagos de clientes por tu negocio y el patrón es constante. Los pagos de amigos o familiares, o las transferencias desde tus propias cuentas, no cuentan.
¿Se aceptan depósitos en efectivo?
Normalmente sí, si son coherentes con el tipo de negocio y su historial. Los depósitos en efectivo inusualmente grandes probablemente necesitarán una explicación.
¿Qué es un depósito grande en un préstamo con estados de cuenta?
Cada prestamista fija su propia prueba. Como referencia, Fannie Mae considera grande un solo depósito mayor al 50% del ingreso mensual calificable total al verificar activos en préstamos convencionales, y muchos prestamistas non-QM usan una comparación parecida.
¿Cuentan los préstamos del negocio?
No. Los fondos de préstamos, líneas de crédito y adelantos de tarjeta son dinero prestado y se excluyen del ingreso.
¿Los NSF o sobregiros afectan mi solicitud?
Pueden afectarla. Los cargos repetidos por fondos insuficientes o los sobregiros pueden provocar más revisión o limitar la elegibilidad, según el prestamista.
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Cuéntanos sobre tu operación →Fuentes y notas de revisión
Capacidad de pago y verificación de ingresos en préstamos para vivienda propia: CFPB, Regulación Z, 12 CFR 1026.43 y su interpretación oficial (registros de instituciones financieras como registros de ingresos de terceros), en inglés. Definición de depósito grande como referencia: Fannie Mae Selling Guide B3-4.2-02, Depository Accounts (en inglés). Los rangos describen términos comúnmente publicados en préstamos non-QM para trabajadores por cuenta propia a octubre de 2026; no son las guías de un solo prestamista ni una cotización de LoanFight. Toda la aritmética se revisó línea por línea.
Información educativa únicamente; no es una oferta, aprobación ni asesoría financiera, fiscal o legal. LoanFight no es un prestamista directo y no establece los términos finales del préstamo. Igualdad de Oportunidades de Vivienda.