¿Qué pasa de la preaprobación al cierre?

Tu camino de “quiero una casa” a las llaves

1. Organízate. Reúne tus talones de pago, formularios W-2 o declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios y tu identificación. Revisa tus reportes de crédito. Nuestras listas de documentos te muestran qué juntar según tu caso.
2. Precalifícate y luego preapruébate. Una precalificación es un cálculo rápido basado en lo que le cuentas al prestamista. Una preaprobación va más allá: el prestamista revisa tu crédito y tus documentos y dice cuánto podría prestarte, sujeto a condiciones. Los vendedores suelen pedir una carta de preaprobación con tu oferta. Lee precalificación vs. preaprobación.
3. Busca casa y haz una oferta. Tu agente de bienes raíces te ayuda a escribir la oferta. Cuando el vendedor la acepta, normalmente entregas un depósito de buena fe (earnest money), que muchas veces guarda una compañía de título o de escrow y que luego cuenta como parte de tu efectivo para el cierre. El monto varía según el mercado y el contrato.
4. Solicita el préstamo. Le das al prestamista la dirección de la propiedad y tu solicitud completa. El prestamista debe darte un Loan Estimate (Estimación de Préstamo) dentro de los tres días hábiles después de recibir tu solicitud. Muestra tu tasa, tu pago y tus costos. La lección 7 te enseña a leerlo.
5. Asegura tu tasa. Un bloqueo de tasa (rate lock) mantiene tu tasa de interés por un tiempo fijo, comúnmente de 30 a 60 días (varía). Hasta que la bloquees, las tasas pueden cambiar cada día. Pregunta cuánto dura el bloqueo y qué pasa si el cierre se atrasa.
6. Tasación e inspección. El prestamista ordena una tasación para confirmar el valor de la casa. La inspección es otra cosa: normalmente tú la eliges y la pagas para descubrir reparaciones necesarias. Lee ambos informes.
7. Suscripción y condiciones. Un suscriptor (underwriter) revisa tus ingresos, deudas, ahorros, crédito y la propiedad. Lo más probable es que recibas una lista de “condiciones”, como una carta que explique un depósito o un talón de pago más reciente. Respóndelas rápido y completas.
8. Aprobado para cerrar. Cuando se cumplen todas las condiciones, el prestamista emite el “clear to close”. Debes recibir tu Closing Disclosure (Declaración de Cierre) al menos tres días hábiles antes del cierre. Compárala línea por línea con tu Loan Estimate y pregunta por cualquier cambio.
9. El día del cierre. Lleva una identificación oficial con foto. Tu efectivo para el cierre normalmente se envía por transferencia bancaria (wire) o cheque de caja. Cuidado: los estafadores mandan correos falsos con instrucciones de transferencia “nuevas”. Antes de transferir dinero, llama a tu compañía de título o de escrow a un número que ya conoces (nunca al que viene en el correo) y confirma los datos. Luego firmas y recibes las llaves; el momento exacto varía según el estado y el contrato.
10. Después del cierre. Tu primer pago muchas veces vence el primer día del mes después de que pasa un mes completo. Por ejemplo, si cierras en marzo, tu primer pago suele vencer el 1 de mayo. La compañía que cobra tus pagos, llamada administrador del préstamo (servicer), puede cambiar más adelante; si cambia, deberías recibir un aviso por escrito. Guarda tus documentos del cierre en un lugar seguro.